Pirmoji paskola daugeliui žmonių reiškia ne tik finansinį įsipareigojimą, bet ir svarbų gyvenimo žingsnį – ar tai būtų pirmasis būstas, studijos, verslo pradžia ar kita reikšminga investicija. Tačiau neapgalvotas skolinimasis gali sukelti ilgalaikių finansinių sunkumų, todėl pasiruošimas pirmosios paskolos ėmimui turi būti kruopštus, atsakingas ir pagrįstas realiomis galimybėmis. Šiame straipsnyje apžvelgsime pagrindinius pasiruošimo etapus, kurie padės įvertinti savo situaciją, pasirinkti tinkamą kreditorių ir užtikrinti tvarų paskolos grąžinimą.
Asociatyvi nuotr.Pirmoji paskola ir pasiruošimo etapai
Asmeninės finansinės padėties įvertinimas
Prieš pasiryžtant skolinimuisi, verta pradėti nuo savęs – tiesiogine prasme. Finansų ekspertai pabrėžia, kad dažnas paskolos gavėjas ne iki galo suvokia tikrąją savo ekonominę situaciją. Vien tai, kad turite nuolatines pajamas, dar nereiškia, kad esate pasirengę paskolai. Reikia atsakyti į kur kas sudėtingesnius klausimus: kiek pinigų iš tiesų lieka mėnesio pabaigoje? Kiek jūsų išlaidų yra būtinos, o kiek – emociniai pirkiniai? Ar turite kitų finansinių įsipareigojimų – lizingų, kredito kortelių, galbūt laidavimų už kitus asmenis?
Šiuo metu Lietuvoje vis daugiau žmonių ima naudotis išmaniosiomis biudžeto planavimo programėlėmis, kurios padeda matyti realų pinigų srautą. Tokie įrankiai leidžia išvengti iliuzijų apie „gerą finansinę padėtį“, kuri neretai baigiasi paskolos našta. Be to, ekspertai rekomenduoja turėti bent 3 mėnesių išlaidų dydžio rezervą, vadinamąją „finansinę pagalvę“. Tai tampa gyvybiškai svarbu, jei netikėtai prarandate pajamas ar susiduriate su nenumatytomis išlaidomis. Tokia atsarga leidžia ne tik ramiau miegoti, bet ir paskolą imti atsakingai – be streso ir desperacijos.
Kredito istorijos ir reitingo patikrinimas
Kredito reitingas – vienas svarbiausių veiksnių, lemiančių paskolos sąlygas. Jei jūsų kredito istorija neigiama arba turite vėlavimų mokėjimuose, tikėtina, kad paskolos sąlygos bus mažiau palankios, o kai kuriais atvejais – net nebus suteikta. Todėl verta dar prieš pateikiant paraišką pasitikrinti savo kredito istoriją „Creditinfo“ ar kitose platformose ir prireikus imtis veiksmų jai pagerinti – pavyzdžiui, padengti senus įsiskolinimus arba stabiliai vykdyti kitus mokėjimus.
Paskolos tipo ir paskirties pasirinkimas
Ne kiekviena paskola yra tokia pati, net jei iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad visi kreditoriai siūlo „paprasčiausiai pinigus“. Paskolos rūšis lemia ne tik jos grąžinimo sąlygas, bet ir paties kreditoriaus požiūrį į riziką, o kartu – ir į jus kaip klientą. Būsto paskola gali būti pigesnė už vartojimo paskolą, bet reikalauja pradinio įnašo, ilgalaikių įsipareigojimų ir, dažnai, papildomo turto vertinimo. Tuo tarpu vartojimo paskolos lengviau prieinamos, bet palūkanos paprastai gerokai didesnės.
Dar svarbiau – aiškiai įvardyti, kam tiksliai skolinatės. Skolintis „nes norisi“ dažniausiai baigiasi nepasitenkinimu – tiek finansiniu, tiek emociniu. Skolintis, kad refinansuotumėte brangesnę paskolą, atvirkščiai, gali būti finansiškai išmintinga. Ekspertai rekomenduoja: prieš pildydami bet kokią paraišką, išsirašykite ant lapo, kokiam tikslui reikalingi pinigai, kiek tiksliai jų reikia, ir kaip planuojate juos grąžinti. Jei neturite aiškaus atsakymo – galbūt dar ne laikas imti paskolą.
Tinkamo kreditoriaus paieška ir sąlygų palyginimas
Galbūt tai skamba nuobodžiai, bet kreditoriaus pasirinkimas gali turėti tokį pat didelį poveikį, kaip ir pačios paskolos suma. Vienas bankas gali pasiūlyti 9 proc. metinių palūkanų, kitas – 12 proc., bet be jokių administracinių mokesčių. Tuo metu trečiasis vilios maža pradine įmoka, bet ilgainiui sumokėsite ženkliai daugiau. Svarbu ne tik žiūrėti į vieną skaičių – reikia įvertinti bendrą paskolos kainą.
Šiandien skaidrumas paskolų rinkoje auga, o skolininkų teisės – stiprėja. Tačiau tai dar nereiškia, kad visada viskas pateikiama suprantamai. Būtent todėl verta naudotis nepriklausomomis palyginimo platformomis, kurios leidžia pamatyti realų sąlygų skirtumą. Beje, daugelis žmonių vis dar klaidingai mano, kad būtinai reikia imti paskolą iš savo banko, kuriame laikote sąskaitą. Tiesa ta, kad šis „lojalumas“ ne visada atsiperka – vis daugiau atvejų, kai alternatyvūs kreditoriai siūlo gerokai palankesnes sąlygas.
Be to, šiame žingsnyje galima pasinaudoti ir derybų galia. Jei jau turite konkretų pasiūlymą, bet kitas kreditorius siūlo geresnes sąlygas – praneškite apie tai savo bankui. Kartais vien toks žingsnis gali sumažinti palūkanas ar pašalinti nereikalingus mokesčius.
Dokumentų paruošimas ir paraiškos teikimas
Nors ši dalis dažnai atrodo tik kaip „techninis formalumas“, iš tiesų ji lemia ne tik paraiškos svarstymo trukmę, bet ir jos baigtį. Dažnas atvejis – paskolos prašoma skubiai, dokumentai pateikiami ne iki galo ar netikslūs, o paskui stebimasi, kodėl atsakymas neigiamas. Realybėje bankai ar kredito įstaigos vertina ne tik pajamas, bet ir stabilumą, patikimumą, profesiją, darbo stažą, net gyvenamosios vietos istoriją.
Todėl prieš pateikiant paraišką verta viską kruopščiai susirinkti – ne tik asmens dokumentą ir pajamų įrodymus, bet ir papildomus duomenis, jei esate individualios veiklos vykdytojas, turite papildomų pajamų ar esate neseniai keitęs darbą. Jei kreipiatės dėl būsto paskolos, jums prireiks ir nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitos, įsipareigojimų pažymos, kartais – sutuoktinio ar laiduotojo dokumentų.
Svarbu suprasti – kuo daugiau aiškumo ir skaidrumo pateiksite iš karto, tuo mažesnė rizika, kad procesas užtruks arba jums bus pasiūlytos mažiau palankios sąlygos. Paraiškos pateikimas – tai ne vien formalumas, tai ir pirmasis įspūdis, kurį paliekate kreditoriui.
Įsipareigojimų įvertinimas prieš pasirašant sutartį
Net jei paskola patvirtinta, svarbu neskubėti pasirašyti vartojamosios paskolos sutartį – įsigilinkite į visas jos sąlygas ir atsakingai įvertinkite ilgalaikius įsipareigojimus. Patikrinkite, ar aiškiai nurodyta palūkanų norma – ar ji fiksuota, ar kintanti, kokia yra bendra paskolos kainos metinė norma (BPKMN), kaip sudarytas grąžinimo grafikas. Taip pat svarbu įsitikinti, ar nėra paslėptų mokesčių – pavyzdžiui, administravimo ar sutarties sudarymo mokesčių, o taip pat ir numatytų baudų už sutarties keitimą ar paskolos grąžinimą anksčiau laiko. Įvertinkite, ar siūlomos sąlygos atitinka jūsų finansines galimybes ne tik šiandien, bet ir artimiausiu laikotarpiu. Kilus bet kokiems neaiškumams ar abejonių dėl terminų formuluočių – nedvejokite pasitarti su finansų specialistu ar teisininku. Tai padės išvengti nenumatytų situacijų ateityje ir užtikrins, kad paskola būtų ne rizika, o tvarus finansinis sprendimas.
Išvada
Pirmoji paskola – tai reikšmingas sprendimas, kurį verta priimti tik visiškai pasiruošus. Kruopštus pasirengimas padeda ne tik išvengti klaidų, bet ir užtikrina finansinį saugumą bei pasitikėjimą savo sprendimais. Įvertinę savo finansinę padėtį, kredito istoriją, paskolos tikslą, sąlygas ir pasirūpinę visais dokumentais, jūs ne tik padidinsite savo galimybes gauti paskolą, bet ir žengsite pirmą žingsnį link finansiškai atsakingo gyvenimo. Tinkamai pasiruošta paskola gali tapti ne našta, o įrankiu, kuris padės įgyvendinti jūsų tikslus – svarbiausia, kad tai būtų apgalvotas ir sąmoningas žingsnis.
Užs. Nr. 205